Печальные итоги кредитного бума, пронесшегося по России с начала нулевых, еще предстоит осмыслить. Непосильным ярмом стала и широко разрекламированная ипотека. Ряд принятых государством мер по обузданию аппетитов банков и пресечению произвола в отношении заемщиков дают положительные результаты, но напряженность в данном сегменте финансовых рынков не спадает.
Российские и действующие на территории страны зарубежные банки находят новые схемы затягивания кредитной удавки. Дагестанские банки, не так плотно ввязавшиеся в сферу потребительского кредитования, в то же время упрочили свое финансовое положение за последние месяцы. Их устойчивости к финансовым катаклизмам впору удивляться. Финансовая кабала, в которую попала большая часть россиян во времена кредитного бума, охватившего страну, стала причиной последних инициатив правительства по смягчению финансового бремени населения. На днях в Минфин РФ внесены предложения установить предельное соотношение ежемесячного платежа гражданина по всем кредитам к доходу заемщика на уровне 45%. Но российские банки не собираются сдаваться и находят все новые методы затягивания населения в свои программы по реализации всевозможных банковских продуктов. В частности, широко применяется выдача кредитов через пластиковые кредитные карты, просрочка по которым выросла в этом году на 50%.
Тем не менее банки охотно раздают такие кредиты, и динамика роста их объемов превышает в два раза показатели по потребительским кредитам, где уже давно назрела почти предреволюционная обстановка. Для справки: ссуды с просроченными выплатами свыше 90 дней выросли за первое полугодие на 100 млрд рублей и достигли 434,5 млрд. Дагестанцам, к счастью, по большей части удалось избежать подобных фатальных последствий банковской деятельности, приводящих каждый год россиян даже к сведению счетов с жизнью. Статистика показывает, что каждый год более 200 граждан РФ заканчивают жизнь самоубийством, будучи не в силах разрешить свои финансовые проблемы по выплате долгов по набранным кредитам. В то же время жителям республики пришлось столкнуться с криминальными методами по масштабному отъему их средств мошенниками под видом привлечения под высокие проценты якобы накопительных взносов. Мир финансов Персонажи из мировой литературы — Шейлок, Гобсек, старуха-процентщица и другие — как будто сошли со страниц книг и реинкарнировались в российских банкирах. Оглушительная кредитная политика многих российских банков, дешево прокредитовавшихся на Западе и раздававших направо и налево ссуды, не имела характер благотворительности и альтруизма и преследовала корыстные цели. Что со всей очевидностью становится ясно многим миллионам заемщиков, попавших в лапы жестокосердных ростовщиков. Даже стихийное бедствие, обрушившееся в последние недели на Дальний Восток, не стало для них поводом смягчить кредитную политику в отношении своих должников.
Усилиями банков, по мнению экспертов, построена самая настоящая финансовая пирамида, готовая рухнуть в любой момент Дагестан общероссийские финансовые процессы коснулись лишь отчасти. «Люди, лучше не связываетесь с кредитами, вот вам мой совет», — взывает с сайта крупнейшего информационного агентства РБК махачкалинка Ирина Царева, которая была вынуждена по дешевке продать в 2012 году 4-комнатную квартиру в центре города за 1,4 млн рублей, чтобы погасить кредит в 250 тысяч рублей, выданный на 5 лет под 16% годовых в одном из крупных российских банков — «Ренессанс Капитал» — и возросший за короткое время до 1 млн рублей. Накручивание процентов за просрочку выплат, штрафы и другие уловки широко применяются российскими банкирами, чтобы максимально «отжать» попавшегося им в сети клиента. «Банк не обязан уведомлять клиента о просроченной задолженности», — холодно отвечает специалист банка на упреки доведенной до отчаяния женщины, которой угрожают физической расправой и сына которой избили. Такие примеры, к сожалению, не единичны и, насколько известно автору, применялись пока лишь российскими банками. По крайней мере, за последние годы случаев столь вопиющего отношения к клиентам со стороны дагестанских банков не отмечалось ни в прессе, ни в банковском сообществе. Картина является типичной для взаимоотношений «банк — клиент» в России. Еще одно бедствие — применяющие полукриминальные методы коллекторские агентства, которым банки передали для взыскания свои долги. Государство вынужденно было вмешаться и ограничить банковский беспредел. С коллекторами приходится разбираться жестко. Но государственное вмешательство, как правило, запаздывает и уже не в состоянии радикально изменить положение. Серьезные проблемы одолевают и рынок ипотечного кредитования. Ситуация с ипотечными кредитами по всей стране близка к критической. Долги многократно превышают выданные жилищные займы. Статистика Центрального банка России свидетельствует о том, что объем выданных в Дагестане ипотечных кредитов (1,4 млрд рублей) по состоянию на 1 июля текущего года ниже задолженности по ним, которая составляет 4,6 млрд рублей и, как нетрудно подсчитать, превышает троекратный уровень. Из них в результате реализации заложенного имущества взыскано всего лишь 4 млн рублей. Правительство РФ на днях ввело льготы по процентам по ипотеке для молодых учителей, вынеся распоряжение о частичном возмещении затрат по ней. Ипотечные кредиты для этой категории будут выдаваться отныне под 8,5 % годовых. Уже предусматриваются субсидии регионам на эти цели. В то же время дагестанцы столкнулись с уже подзабытыми финансовыми пирамидами.
Пирамиды в Дагестане больно ударили по имущественному положению населения. Может, и косвенный, но один из признаков, подтверждающих это, — резко снизившиеся объемы валютных операций. В августе прошлого года банками у населения республики было приобретено $3,1 млн, а за текущий месяц — 1,3 млн, продано за те же периоды 35,4 млн и 19,2 млн соответственно. Недоверие к банковской системе стало одной из причин участия жителей республики в незаконных финансовых операциях. Но так ли виноваты в подобном раскладе местные банкиры? Объективный взгляд на их профессиональную деятельность показывает излишнее сгущение красок. Особенности национальной банковской системы Август стал месяцем затишья для банковской системы Дагестана, подвергавшейся все последнее время репрессиям регулятора (ЦБ РФ) и нападкам масс-медиа. В то же время за истекший месяц отозваны лицензии у пяти московских банков. Остающийся флагманом кредитного рынка региона «Дагэнергобанк» получил подтверждение в апреле текущего года рейтинга кредитоспособности на уровне «А». Еще пять местных кредитных учреждений («Эсид», «Эльбин», «Кредитинвест», «Нафта», «Адам Интернэшнл») имеют хорошие основания для того, чтобы оптимистично смотреть в будущее. Не исключено, что и другие банки могут подтянуться к лидерам. Экономические показатели наших банков за август тоже обнадеживают. Все они, за исключением «Эно», увеличили чистую прибыль. Лидером является «Месед» со 145 млн рублей полученной прибыли. Динамика повышения прибыли некоторых банков показывает, что резервы у местной банковской системы достаточно большие. Судите сами. «Промсвязьинвестбанк» показал рост прибыли в 639 %, «Махачкалинский городской банк» — 623%, «Дагэнергобанк» — 198,3%, банк «Избербаш» — 63,6%. И дело тут в низких начальных базах. Тот же «Месед» нарастил прибыль за месяц более чем на треть. Тренд на дальнейшее развитие отчетливо проглядывается в политике почти всех 23 банковских учреждений республики. И это несмотря на жесткую конкуренцию территориальных структур крупнейших федеральных финансовых учреждений.
Сосуществование на местном финансовом рынке национальных банков и крупнейших российских кредитных организаций и в обозримом будущем возможно без особых трений. Да и сейчас взаимоотношения между ними не вызывают ни у кого особого раздражения. Каждая из этих групп финансовых игроков занимает в настоящее время свою нишу на рынке. Российские банки специализируются на розничных продуктах, в том числе и потребительском кредитовании, и ссужают большей частью крупный бизнес, местные же финансисты сосредоточились на малом бизнесе. В частности, самый крупный по величине кредитного портфеля «Дагэнергобанк» из объема предоставленных кредитов в 3,6 млрд рублей 3,1 млрд ссудил малым предприятиям и индивидуальным предпринимателям. Есть еще одна особенность местной финансовой деятельности. Причину, по которой розничные продукты, те же потребительские кредиты, не развиваются здесь, некоторые банкиры объясняют нежеланием иметь дело с вопиющими проявлениями ростовщичества. Как бы то ни было, дагестанская банковская система имеет характерные, присущие только ей особенности и отличается от общероссийской. И главная, на наш взгляд, особенность — более взвешенное и благожелательное отношение к своим клиентам и позиционирование своей политики, в частности по привлечению и размещению средств, как более сбалансированной и лишенной признаков погони за бешеной прибылью за счет своих контрагентов. Такая политика может иметь хорошие перспективы в связи с начавшимся в стране переформатированием кредитно-финансовой системы. Альтернативы развития Сфера финансового сопровождения деятельности малого бизнеса может быть существенно простимулирована в ближайшие годы. Насущный вопрос льготного кредитования и налоговых послаблений малому предпринимательству в эти дни частично решился. Правительство намерено выделить на эти цели до 2018 года до 200 млрд рублей. Процентная ставка предполагается на уровне 10%. Участие республиканских банков в этих программах наверняка возможно лишь при поддержке властных структур. Известно, что интересы крупных банков активно лоббируются в верхах. Свидетельством чему лишний раз послужило отсечение небольших банков с капиталом до 35 млрд рублей от программы гарантирования госзакупок. Также хорошо известно, чем закончилась программа поддержки российских топ-банков во время кризиса 2008 года. Еще одно подтверждение серьезных лоббистских ресурсов крупных банков — длительное затягивание принятия закона о банкротстве физических лиц. Примеры можно продолжать.
Неимоверный объем капиталов еще не признак надежности банка. Скорее наоборот. Гиганты более подвержены рискам и имеют низкие показатели эффективности. Дагестанские банки занимают, как это ни парадоксально звучит, лидирующие позиции в стране по эффективности. В тройке лидеров находится, в частности, «Месед» со значением рентабельности активов 26,8%. В числе 50 лучших из 927 российских банков также «Алжан», «Дагестан» и «Нафта». По рентабельности капитала «Месед» на 24-м месте, а «Нафта» — на 47-м. Давление на наши банки явственно ощущалось в последние годы. Понятно, что это делается в угоду тем же банкам-гигантам, стремящимся расширить свою деятельность. В целом в рыночных условиях это нормально, но нельзя допускать недобросовестную конкуренцию. Патернализм республиканских властей в отношении местных банков был бы оправдан, но ввиду негативного информационного фона об этом никто сейчас и не заикается. А между тем банки федерального значения активно используют различные способы оградить свою деятельность от дисрепутационных информационных вбросов и не гнушаются поддержки со стороны госструктур.
Почему, к примеру, осталось незамеченным информагентствами августовское сообщение МВД РД о хищении кредита в размере более 3 млрд рублей, выданного одним из крупнейших в Дагестане филиалом российского банка под реализацию инвестиционного проекта в Каспийске («НД» будет внимательно отслеживать ситуацию с расследованием данного преступления), и придается такое значение обычному в практике российских банков так называемому отмыванию денежных средств, в котором оказались замешаны и местные банки? В сравнении с Москвой, где каждый день отмывается порядка 5 млрд рублей, Дагестан выглядит Давидом перед Голиафом, но информационной трескотни о недостатках нашего банковского сектора на несколько порядков больше. Да и позиция Банка России по отношению к нашим банкам выглядит более жесткой по сравнению с его политикой в отношении крупных банков, даже если не брать во внимание более щадящее отношение к госбанкам, что естественно. Экономический кризис, уже стоящий на повестке дня страны, предъявляет более высокие требования к управлению экономическими процессами. Банковская система, дающая рабочие места более чем двум тысячам жителей республики и вкладывающая существенные средства в экономику, будет играть не последнюю роль в обеспечении устойчивости нашей экономики и социального благополучия населения. Расшатывание финансового сектора, с чьей бы подачи это ни происходило, чревато далеко идущими последствиями.
Источник: http://www.ndelo.ru/ekonomika-2/1845-finansovaya-paradigma-dagestana