Мир сегодня понемногу отходит от глобального финансово-экономического кризиса, но, в отличие от Запада, финансовая система, функционирующая по исламским принципам, каких-либо потрясений не испытала. Исламские банки, прежде всего Малайзии, Арабских Эмиратов, напротив, на подъеме. Накопив огромные средства, они в ситуации нестабильности доллара готовы реализовывать крупные инвестиционные проекты согласно логике диверсификации в условиях, альтернативных западным. В том числе и в Дагестане.
Свидетельством заинтересованности, к примеру, арабов инвестировать в Россию являются визиты в Дагестан руководителей и специалистов крупнейшей инвестиционной компании Арабских Эмиратов "РАL-групп", уже дважды посетивших нашу республику. Свои намерения работать в пространстве страны исламские предприниматели подтвердили и на Инвестиционном форуме в Санкт-Петербурге, однако наши реалии не позволяют в полной мере осуществить эти намерения.
Российская банковская система недостаточно адаптирована к исламскому банкингу.Пока необходимость исламского банкинга признают с самых высоких трибун власти страны, в Дагестане он уже успешно развивается.
О том, что предлагает дагестанским мусульманам дополнительный офис Банка "ЭКСПРЕСС" под звучным названием "Мудариб" и каковы перспективы развития банковских услуг в русле исламских норм, нам рассказал его руководитель Мурад Алискеров.
— Наш офис открылся в августе прошлого года, — говорит МурадСидярович. Предпосылкой тому стали многочисленные обращения мусульман. Есть международный мусульманский банковский продукт — это пластиковые карты, которыми пользуются паломники за рубежом и вообще люди, которые бывают за границей. У нас в стране таких не было. Наши банки с целью привлечения клиентов, а также для получения прибыли устанавливают процентную ставку на средства, размещенные на счетах карт, но по религиозным убеждениям эти проценты запрещены. В исламе это называется риба и является тягчайшим грехом. Однако людям, которые к нам приходили, были необходимы банковские карты, но их не устраивало начисление на вкладываемые ими деньги проценты. Мы шли навстречу таким клиентам и выдавали им карты.
— А как вы поступали с процентами?
— К сожалению, российское законодательство на сегодняшний день не позволяет не начислять процентов, поэтому подобным клиентам приходилось писать заявления, в котором они заверяли, что отказываются от этих процентов. И мы не начисляли проценты. Таких клиентов становилось все больше, и мы пришли к выводу, что целесообразно разработать для мусульман особый банковский продукт.
— Каким образом?
— Мы изучили существующий в стране опыт. Кстати, он оказался не богатым. Несколько раз выезжали в Татарстан. Мы обратились также в Духовное управление мусульман Дагестана и встретили там понимание и поддержку в нашем стремлении разработать банковский продукт, соответствующий нормам ислама. Канонический отдел Духовного управления с большим вниманием рассмотрел наши разработки и дал соответствующие рекомендации в том, как соблюсти эти нормы. К примеру, нам сказали, что, помимо процентов, нельзя также взимать штрафы и пени. Все замечания нами были учтены, после чего Духовным управлением был подписан сертификат соответствия данного продукта нормам ислама. Лишь после этого мы стали позиционировать и рекламировать среди мусульман карту "Специальная", оговаривая, что она полностью соответствует нормам ислама. Мы также разработали особый дизайн этой карты. Дело пошло. Сегодня обладателями подобных карт являются порядка 12 тысяч дагестанцев.
— Вы не начисляете проценты, а как поступаете с доходом от реализации исламских карт?
— Неотъемлемой частью развития данного направления является благотворительная деятельность, то есть доходы от реализации и обслуживания этих карт расходуются на благотворительные акции, направленные на развитие детского здравоохранения и воспитания. Мы помогаем детям, которые оказались в затруднительном положении, инвалидам, сиротам, онкологическим больным. Например, в прошлом году мы провели 15 подобных акций. Были практически во всех городах Дагестана. Что мы делаем? Закупаем оборудование и устанавливаем его в специализированных детских медицинских учреждениях, реабилитационных центрах, школах — интернатах и детских домах. Так, мы реконструировали бассейн с серной водой в детском доме №18 в Избербаше, коррекционному детскому дому Каспийска подарили швейное оборудование для учебной мастерской, коррекционной школе-интернату для глухих детей в Ленинкенте приобрели спортивный инвентарь и футбольную форму. Пользуясь случаем, скажу, что мы принимаем заявки на оказание подобной помощи на сайте www.islam-banking.ru. Мы мониторим эти заявки еженедельно и, как правило, оказываем нуждающимся посильную помощь.
— А как формируются доходы вашего отделения?
— Прежде всего, от реализации карт. Это оплата за открытие счета и обслуживание карт, комиссия за денежные перечисления, в том числе за обналичивание средств с наших банкоматов. С каждой тысячи мы удерживаем 2 рубля.
— Светский банк открывает отделение, где предоставляются финансовые услуги, соответствующие нормам ислама, но у особо щепетильных в соблюдении этих норм мусульман именно это обстоятельство и вызывает сомнения. То есть банк, работающий на процентах в целом, не может давать халальной продукции, утверждают они, да и вообще, исламские банки работают иначе… Что вы скажете по этому поводу?
— Это наиболее часто задаваемый вопрос. У нас есть федеральное законодательство, которое запрещает нам предоставлять кредиты без процентной ставки. В частности, банку запрещено заниматься торговой деятельностью. В арабских странах, напротив, львиная доля банковских операций связана с торговлей. То есть, если при светской банковской системе клиент берет кредит под проценты, к примеру, для покупки, исламский банк сам покупает товар и перепродает его по оговоренным в договоре условиям. Цена товара при этом, соответственно, покрывает расходы банка, в этой цене заключается и доход банка, процентных отношений здесь нет. В нашем же случае, согласно федеральному законодательству, на все подобные операции, называемые в арабском мире "мубараха", поставлен крест.
— Но если так, оправданно ли название "Мудариб" для вашего отделения?
— Мудариб — значит доверительное лицо. Необходимо сказать, что практика исламских карт есть во многих светских странах, таких, как Франция, Англия. Функционирование в светских банках исламских окон очень развито. В странах Востока, Персидского залива, в Малайзии, Эмиратах эти банковские услуги также востребованы. По поводу сомнений мусульман скажу, что исламская банковская система и светская тесно взаимодействуют во всем мире. Средства перетекают из банка в банк, и это нормальное явление, иначе банк, в том числе исламский, существовать просто не сможет. Он превратится в банальную "контору", отвечающую интересам определенного круга лиц. Ведь мы пользуемся выпеченным на заводе хлебом, а у этого предприятия также есть счета в банке, или получаем пенсии с пенсионного фонда… И что? Отказаться от всего этого?
Мы первые в России сумели практиковать исламские карты и считаем, что они необходимы, в нашем регионе, особенно. Наши люди получают зарплаты и пенсии, они перечисляют свои деньги из счета на счет так же, как и везде в мире, однако для мусульман, как оказалось, важно, где и как осуществлять эти операции.
В нашем отделении сегодня существует 5-6 видов финансовых услуг, одобренных Духовным управлением Дагестана. Они позволяют также вести индивидуальную предпринимательскую деятельность. Подчеркну, что никаких операций с процентными начислениями в нашем отделении не производится.
— А как обстоят дела с выдачей кредитов по нормам ислама? Банк ведь должен не только размещать средства, переводить их, но и предоставлять своим клиентам…
— Согласен. У нас есть намерения, более того — определенные разработки, направленные на расширение наших финансовых услуг. В том числе и реализация кредитов согласно нормам ислама. Есть наработки по исламской ипотеке, другим формам кредитования, но это пока лишь перспективы. Надеемся, что в скором будущем какие-то из этих планов воплотятся в жизнь. Сделать это непросто, так как отдельные пункты наших законов и нормы ислама трудно совместить. По всей видимости, необходимы если не специальные законы, регулирующие подобную деятельность, то, по крайней мере, поправки в действующие законодательные акты, позволяющие развивать эту сферу банковской деятельности в русле исламских норм.
От редакции: этот материал раскрывает лишь точку зрения работников банка, которые стараются строить свою деятельность, соблюдая мусульманские интересы. Но насколько эта деятельность соответствует нормам шариата, в следующих номерах нашей газеты мы попросим разъяснить исламского ученого-алима. Инша Аллагь.
Джангиши Гадисов