С момента предыдущей встречи с руководителем дополнительного офиса банка «Экспресс» «Мудариб» Мурадом Алискеровым, в которой были затронуты перспективы развития банковских услуг в русле исламских норм в Дагестане, прошло более полутора лет. Тогда банк, можно сказать, один из первых в стране начал выдавать дебетовые карты, соответствующие нормам ислама.
Тогда внедрить это новшество казалось неосуществимым. Несоответствия религиозных норм и светских законов серьезно мешали намерению создать универсальный финансовый продукт, ведь мусульмане также нуждаются в заемных средствах, для них при этом очень важно соблюсти нормы ислама. Однако, если намерения чисты, воздастся, гласит Коран. Теперь и финансирование, не противоречащее нормам ислама, в республике уже реальность. О том, какими путями к ней пришли в отделении «Мудариб», чем он отличается от обычного банковского кредита, наша нынешняя беседа.
— В нашей предыдущей беседе я говорил о том, что банк должен не только аккумулировать средства для сохранности, но и выдавать кредиты. Рад, что вам это удалось осуществить….
— Сделать это по нормам ислама было нелегко. На протяжении 2,5 лет мы работали над этим проектом. Помимо согласования с Духовным управлением мусульман Дагестана он должен был согласован с Центральным банком. Все регламентировалось, все тщательно рассматривалось. Наконец мы разработали продукт и окончательную форму договора направили в Центральный банк. Они нам предоставили ответ, что договор не противоречит нормам российского законодательства. Также он был одобрен Духовным управлением. Сегодня мы открываем карту клиенту, финансируем покупку того или иного товара. Соответственно берем торговую накидку, которую указываем в договоре. Также мы берем комиссию за ведение счета. Штрафы и пеня по этому договору отсутствуют.
— На счет штрафов. Как на их отсутствие реагирует руководство банка?
— Согласие руководства на отказ от штрафных пунктов из договора финансирования по нормам ислама говорит о серьезности его намерений по развитию этого продуктового ряда. Мы доверяем нашим клиентам. Наш лозунг — доверие дороже денег. Крайняя мера при нежелании клиента платить – это обращение в суд, что тоже соответствует нормам ислама, но на сегодняшний день, я могу сказать, таких проблем у нас нет, все клиенты добросовестные.
— Когда появилась возможность получать финансирование по нормам ислама в вашем отделении банка?
— В феврале-марте 2011 г. были оформлены первые суммы финансирования. Пока финансирование ограничивается суммой 100 тысяч рублей. Да, это немного, но мы ориентируемся не на тех, кому недостает денег на мерседес, а на тех, кто желает купить холодильник или мебель, к примеру, и у него недостаёт для этого денег.
— А почему у вас карты дороже, чем в остальных банках?
— Эти карты с особым дизайном. Мы предоставляем также карты по индивидуальному заказу клиента. Те, что мы реализуем, — с исламской символикой. На них изображены песочные часы, олицетворяющие скоротечность времени. Также на них написан один из аятов Корана — о долге, чтобы клиенты помнили о том, что время проходит быстро, надо платить.
— Обычно человек обращается в банк, не желая тревожить своими хлопотами родственников и друзей, а вы требуете поручителя. Для кредитов в пределах 20-30 тысяч рублей, может, стоит отказаться от поручителя?
— Мы исходили из необходимости создания универсального продукта. Возможно, до 50 тысяч рублей поручители и не нужны. В будущем мы намерены увеличивать суммы финансирования и менять подходы к оценке платежеспособности клиента. Еще важный момент. Мы хотим научить мусульман работать по-исламски, вести бизнес по нормам ислама. К примеру, у арабов было принято, чтобы один поручался за другого. После поручительства на его территории никто не имел право его беспокоить.
— Когда вы аккумулировали средства посредством реализации дебетовых карт, вы тратили получаемые доходы на благотворительность. Что сейчас, когда вы финансируете по нормам ислама, имеете больше доходов?
— В этом году у нас был создан благотворительный фонд «Улыбка». Только в декабре у нас прошло 5 акций. Проводим благотворительные акции в Хасавюрте, Избербаше, Кизилюрте, Махачкале. Что касается доходов. Отделение «Мудариб» живет своими доходами и расходами. Все, что мы получаем от финансирования клиентов, — наша маржа — ложится в доходы дополнительного офиса «Мудариб». Если доходы наши будут значительно расти, к примеру, в 10-15 раз, мы будем рассматривать возвращение определенной части прибыли своим клиентам. Работу по разработке новых финансовых продуктов по нормам ислама мы не прекращаем.
— Есть ведь и другой вид финансирования в исламе, — к примеру, участие банка в деле клиента. Есть перспектива у такого направления?
— Перспективы есть, и спрос на финансирование огромный. В скором времени мы намерены открыть инвестиционную компанию, которая будет предоставлять полный продуктовый ряд, соответствующий нормам ислама, начиная от вкладов и заканчивая лизингом и финансированием как малых, так и крупных предприятий. Словом, перспективы у нас большие.
Источник: http://www.dagpravda.ru/?com=materials&task=view&page=material&id=21313