Свидетельством заинтересованности, к примеру, арабов инвестировать в Россию, являются визиты в Дагестан руководителей и специалистов крупнейшей инвестиционной компании Арабских Эмиратов «РАL-групп», уже дважды посетивших нашу республику. Свои намерения работать в пространстве страны исламские предприниматели подтвердили и на инвестиционном форуме в Санкт-Петербурге, однако наши реалии не позволяют в полной мере осуществить эти намерения. Российская банковская система недостаточно адаптирована к исламскому банкингу.
Пока его необходимость признают с самых высоких трибун, в Дагестане он уже успешно развивается. О том, что предлагает дагестанским мусульманам дополнительный офис банка «ЭКСПРЕСС» под звучным названием «Мудариб» и каковы перспективы развития банковских услуг в русле исламских норм, нам рассказал его руководитель Мурад Алискеров.
— Наш офис открылся в августе прошлого года, — говорит Мурад Сидярович. — Предпосылкой тому стали многочисленные обращения мусульман. Есть международный мусульманский банковский продукт — это пластиковые карты, которыми пользуются паломники за рубежом и вообще люди, которые бывают за границей. У нас в стране таких не было. Наши банки с целью привлечения клиентов, а также для получения прибыли устанавливают процентную ставку на средства, размещенные на счетах карт, но по религиозным убеждениям эти проценты запрещены. В исламе это называется риба и является тягчайшим грехом. Однако людям, которые к нам приходили, были необходимы банковские карты, но их не устраивало начисление на вкладываемые ими деньги процентов. Мы шли навстречу таким клиентам и выдавали им карты.
— А как вы поступали с процентами?
— К сожалению, российское законодательство на сегодняшний день не позволяет не начислять процентов, поэтому подобным клиентам приходилось писать заявления, в которых они заверяли, что отказываются от этих процентов, и мы их не начисляли. Таких клиентов становилось все больше, и мы пришли к выводу, что целесообразно разработать для мусульман особый банковский продукт.
— Каким образом?
— Мы изучили существующий в стране опыт. Кстати, он оказался небогатым. Несколько раз выезжали в Татарстан. Обратились в Духовное управление мусульман Дагестана и встретили там понимание и поддержку нашего стремления разработать банковский продукт, соответствующий нормам ислама. Канонический отдел Духовного управления с большим вниманием рассмотрел наши разработки и дал соответствующие рекомендации в том, как соблюсти эти нормы. К примеру, нам сказали, что, помимо процентов, нельзя также взимать штрафы и пени. Все замечания нами были учтены, после чего Духовным управлением был подписан сертификат соответствия данного продукта нормам ислама. Лишь после этого мы стали позиционировать и рекламировать среди мусульман карту «Специальная», оговаривая, что она полностью соответствует нормам ислама. Мы также разработали особый дизайн этой карты. Дело пошло. Сегодня обладателями подобных карт являются порядка 12 тысяч дагестанцев.
— Вы не начисляете проценты, а как поступаете с доходом от реализации исламских карт?
— Неотъемлемой частью развития данного направления является благотворительная деятельность, то есть доходы от реализации и обслуживания этих карт расходуются на благотворительные акции, направленные на развитие детского здравоохранения и воспитания. Мы помогаем детям, которые оказались в затруднительном положении, инвалидам, сиротам, онкологическим больным. Например, в прошлом году провели 15 подобных акций. Были практически во всех городах Дагестана. Что мы делаем? Закупаем оборудование и устанавливаем его в специализированных детских медицинских учреждениях, реабилитационных центрах, школах-интернатах и детских домах. Так, мы реконструировали бассейн с серной водой в детском доме №18 в Избербаше, коррекционному детскому дому Каспийска подарили швейное оборудование для учебной мастерской, для коррекционной школы-интерната для глухих детей в Ленинкенте приобрели спортивный инвентарь и футбольную форму. Пользуясь случаем, скажу, что мы принимаем заявки на оказание подобной помощи на сайте www.islam-banking.ru. Мы отслеживаем эти заявки еженедельно и, как правило, оказываем нуждающимся посильную помощь.
— А как формируются доходы вашего отделения?
— Прежде всего, от реализации карт. Это плата за открытие счета и обслуживание карт, комиссия за денежные перечисления, в том числе за обналичивание средств с наших банкоматов. С каждой тысячи мы удерживаем 2 рубля.
— Светский банк открывает отделение, где предоставляются финансовые услуги, соответствующие нормам ислама, но у особо щепетильных в соблюдении этих норм мусульман именно это обстоятельство и вызывает сомнения. То есть банк, работающий на процентах в целом, не может давать халальной продукции, утверждают они, да и вообще исламские банки работают иначе… Что вы скажете по этому поводу?
— Это наиболее часто задаваемый вопрос. Как я уже говорил, федеральное законодательство запрещает предоставлять кредиты без процентной ставки. В частности, банку запрещено заниматься торговой деятельностью. В арабских странах, напротив, львиная доля банковских операций связана с торговлей. То есть если при светской банковской системе клиент берет кредит под проценты, к примеру, для покупки, исламский банк сам покупает товар и перепродает его по оговоренным в договоре условиям. Цена товара при этом соответственно покрывает расходы банка, в этой цене заключается и доход банка, процентных отношений здесь нет. В нашем же случае, согласно федеральному законодательству, на все подобные операции, называемые в арабском мире «мубараха», поставлен крест.
— Но если так, оправданно ли название «Мудариб» для вашего отделения?
— Мудариб — значит доверительное лицо. Необходимо сказать, что практика исламских карт есть во многих светских странах, таких как Франция или Англия. Функционирование в светских банках исламских окон очень развито. В странах Востока, Персидского залива, в Малайзии, Эмиратах эти банковские услуги также востребованы. По поводу сомнений мусульман скажу, что исламская банковская система и светская тесно взаимодействуют во всем мире. Средства перетекают из банка в банк, и это нормальное явление, иначе банк, в том числе исламский, существовать просто не сможет. Он превратится в банальную «контору», отвечающую интересам определенного круга лиц. Ведь мы пользуемся выпеченным на заводе хлебом, а у этого предприятия также есть счета в банке. Или получаем пенсии из пенсионного фонда… И что? Отказаться от всего этого?
Мы первые в России сумели практиковать исламские карты и считаем, что они необходимы в нашем регионе особенно. Наши люди получают зарплаты и пенсии, они перечисляют свои деньги из счета на счет так же, как и везде в мире, однако для мусульман, как оказалось, важно, где и как осуществлять эти операции. В нашем отделении сегодня существует 5-6 видов финансовых услуг, одобренных Духовным управлением Дагестана. Они позволяют также вести индивидуальную предпринимательскую деятельность. Подчеркну, что никаких операций с процентными начислениями в нашем отделении не производится.
— А как обстоят дела с выдачей кредитов по нормам ислама? Банк ведь должен не только размещать средства, переводить их, но и предоставлять своим клиентам…
— Согласен. У нас есть намерения, более того — определенные разработки, направленные на расширение наших финансовых услуг. В том числе и реализация кредитов согласно нормам ислама. Есть наработки по исламской ипотеке, другим формам кредитования, но это пока лишь перспективы. Надеемся, что в скором будущем какие-то из этих планов воплотятся в жизнь. Сделать это непросто, так как отдельные пункты наших законов и нормы ислама трудно совместить. По всей видимости, необходимы если не специальные законы, регулирующие подобную деятельность, то по крайней мере поправки в действующие законодательные акты, позволяющие развивать эту сферу банковской деятельности в русле исламских норм.