Состояние финансовой системы республики, как и всей страны в целом, несмотря на все катаклизмы в мировой экономике остается относительно стабильным, но качественного развития за более чем 20-летнюю историю рыночных процессов она так и не получила. Дотационная на три четверти республика остается в тройке лидеров среди регионов страны по числу банков как в подушевом исчислении, так и в абсолютном значении. Но это очень слабо отражается на финансовом обслуживании бизнеса и простых граждан Дагестана.
Секрет полишинеля
По состоянию на 1 ноября республика сохраняла все 30 кредитно-финансовых учреждений и 16 филиалов иногородних банков, но отзыв 2 ноября лицензии у Транс-энергобанка, а на минувшей неделе и у «Дербент-кредита», нарушил эту идиллию. Ситуацию с этим банком можно считать неким форс-мажором, так как банковский сектор республики отличается повышенной надежностью в последние годы. К примеру, местные банки серьезно не затронули даже кризисы 1998 и 2008 годов.
Прогнозы, что большинство наших банков не выдержат ужесточения требований Центрального банка к уставному капиталу (УК), оказались неверными. С 1 января 2012 года планка УК для действующих банков поднята до 180 млн рублей. Многие банки, судьба которых вызывала опасения, вышли из положения и довели в течение года свои УК до нормативных значений. Остается надеяться, что и следующая веха в банковской истории (с 2015 года УК необходимо довести до 300 млн) будет ими пройдена без потерь, если, конечно, не пройдут предложения Минфина РФ о доведении УК до 1 млрд рублей. Пока такого уровня УК достигли лишь три банка республики.
В чем секрет такого «успеха» дагестанских банков, отчасти объясняет пример банковского гиганта страны Сбербанка и других госбанков страны. Когда все частные банки штормит в условиях разворачивающегося финансового кризиса, «Сбер» показывает потрясающие параметры развития. Только за два месяца текущего года его активы возросли более чем на 100 млрд рублей. Секрет кроется в господдержке: финансовые потоки проходят через обозначенные руководством страны банки. «Ручное управление госбанками» — этот термин вошел в обиход совсем недавно. По аналогии с госбанками многие наши кредитные организации под вывеской коммерческих структур продолжают развиваться все эти два десятилетия под патронажем представителей чиновничьего аппарата. Практически все сохранившиеся банковские учреждения республики находятся в собственности высокопоставленных чиновников или руководителей крупных предприятий. Это позволяет им по минимуму заниматься непосредственно самой банковской деятельностью, ограничиваясь элементарными финансовыми операциями по расчетно-кассовому обслуживанию нескольких коммерческих структур. После запрета банкам в начале «нулевых» обслуживать бюджетные средства в Дагестане, количество банков уменьшилось почти в три раза.
Консервативные финансы
Финансово-кредитная сфера республики, как и вся экономика Дагестана, является одной из самых консервативных в самом худшем смысле этого слова. За все 20 лет существования рыночных отношений в стране она слабо изменилась. Но постоянно совершенствующиеся банковские законы и правила подвигли и этот монолит лезть из кожи вон, чтобы сохранить себя в меняющихся условиях современного мира. Способствуют этому и постоянно растущие показатели финансовых оборотов республики. Так, в 2011 году рост наличного денежного оборота составил 28,5%, достигнув суммы 380 млрд 544 млн рублей. Объем денежной массы возрос на 23,9% и составил 55 млрд 839 млн рублей (доля безналичных средств в них сохранила преобладающее значение — 65,8%). Выдача наличных средств из касс банков по всем направлениям достигла 241 млрд 505 млн рублей, увеличившись на 29%.
Прошли времена, когда банки открывались чуть ли не в подвальных помещениях и под различными экзотическими брендами, такими, например, как банк «Пиранья». Но и сейчас банковское сообщество России часто приходит в оцепенение от бесшабашности местных банкиров, умудряющихся, к примеру, одномоментно увеличить свою капитализацию в 10 раз. Между тем финансово-кредитная система играет определяющую роль в развитии экономики. И все ее издержки напрямую сказываются на экономической ситуации. Однако нет худа без добра. Слабая связь нашего финансового сектора с реальным производством послужила тому, что произошедший в сентябре резкий спад промышленного производства на 14% по сравнению с тем же месяцем прошлого года практически никак не отразился на банках.
Привычка жить за чужой счет неистребима, что мы видим на собственном примере. Пока из федерального бюджета, как из рога изобилия, льются ежегодно и безвозмездно около трех четвертей средств, используемых на республиканские расходы, стимулов развиваться финансовой среде недостаточно. Поэтому бум кредитования последнего десятилетия обошел республику стороной. В этом во многом виноваты и местные банки, годами не желавшие менять привычные для себя методы работы, практически не развивавшие розничный бизнес и не расширявшие спектр банковских услуг. В результате республика оказалась в хвосте финансовых процессов, происходящих в стране. Немного ситуацию скрасили филиалы иногородних банков, активно занявшие пустующие ниши в сфере банковского обслуживания. Но и здесь, в основном из-за отсутствия грамотного менеджмента, не удалось осуществить прорыв. В качестве одной из мер улучшения банковской деятельности применяется укрупнение банков путем их слияния. Но за прошедшие годы практически процесс слияния банков в республике не отмечался. Что опять же свидетельствует о слабости рыночных механизмов в этом секторе. Западный и российский опыт консолидации банковских активов показывает, насколько эффективно может сказываться на состоянии финансового рынка подобная концентрация капитала. Зато в качестве одного из механизмов отсеивания неэффективного менеджмента стала продажа банков. Таких сделок в республике за последнее время произошло несколько. К примеру, в 2010 году был продан тот же злополучный Трансэнергобанк.
Банковская среда Страны гор
Банковская среда республики разнообразна по своему финансовому весу и качеству банковских услуг. Критерии определения весомости банка различаются по многим параметрам. Если взять, к примеру, показатели активов, то на первом месте в республике находится банк «Экспресс» (9,5 млрд рублей), а на последнем — банк «Транзит» (78 млн рублей). Если взять за маркер уставный капитал, то здесь пальму первенства держит Дагэнергобанк.
Стоит отметить, что первые два месяца текущего года оказались для финансового состояния дагестанских банков неблагополучными. Значения их активов в целом снизились почти на 20%. Объяснил происходящее заместитель председателя Национального банка Шамиль Абуев: «Банки, вероятно, отвлекли часть средств на увеличение уставного капитала до требуемых параметров».
Кроме указанных, существует еще ряд методик для определения рейтинга банков. И не всегда самые крупные по активам и УК банки являются привлекательными для клиентов. Банкротство самого крупного банка в мире Lehman Brothers в 2008 году — пример этому.
Анемичное кредитование
Местные банки пока не проявили себя в инвестиционной политике. Единственный пример инвестиционной активности привел президент Дагестана Магомедсалам Магомедов на прошедшем 12 марта совещании по приоритетным инвестиционным проектам республики. Это кизилюртовский банк «Кредитинвест», вложивший свои средства в строительство тепличного хозяйства в пригороде Махачкалы и уже потративший на эти цели более 100 млн рублей.
Кредитные портфели местных банков формируются из краткосрочных инструментов. Наиболее крупные кредиты — сроком более трех лет — выдал банк «Месед» — 300 млн рублей. Основную нагрузку по кредитованию в республике несут филиалы Россельхозбанка и Сбербанка. Сами предприятия-заемщики не всегда добросовестно выполняют условия кредитных соглашений. В августе резкой критике главного военного прокурора Сергея Фридинского подверглось ОАО «Дагдизель», нарушающее условия использования инвестиций в размере 3 млрд рублей. Средства тратятся на покупку сельхозтехники, а оборонка не может получить профильную продукцию от завода.
Республика испытывает острую нехватку ссудных средств. К примеру, если общий объем кредитов, выданных в республике по состоянию на 01.07.2012, составил 15 млрд рублей, то в Ставропольском крае эта цифра составляет 66,4 млрд рублей. Показательным случаем, подтверждающим этот тезис, стало задержание в прошлом месяце за незаконное предпринимательство жительницы Каспийска, предоставлявшей займы гражданам и предприятиям, в том числе и крупную ссуду одной из ведущих наших энергокомпаний. Изъятая органами незаконная прибыль от этих операций составила более 5 млн рублей.
Виной этому в первую очередь слабая ресурсная база наших банков. Если в Ставропольском крае вклады физических лиц составляют 100 млрд рублей, то в республике — 16,7 млрд рублей. Даже государственное гарантирование (с октября текущего года в пределах 1 млн рублей) в случае потери вкладов в банках не способствовало существенному повышению их притока. Слабо привлекаются нашими кредитными учреждениями и средства на рынке межбанковского кредитования. Этот показатель равен 800 млн рублей. Низок уровень и такого важного финансового инструмента, как овердрафт (кредитование отрицательного остатка на счетах). Овердрафт в своей деятельности применяют только семь наших банков. Лидером в этом направлении является Кредитинвест, выдавший 210,5 млн рублей, на втором месте — Дагэнергобанк (67,5 млн рублей).
Дальнейшее развитие банковской системы республики будет зависеть от государственной политики в сфере финансов. Чрезмерное ужесточение требований к банкам, о чем мы говорили выше, приведет к тому, что в республике могут сохраниться в лучшем случае один или два банка, и подавляющая часть сегмента рынка финансовых услуг окажется в руках банков-монополистов, таких как Сбербанк.
Источник: http://www.ndelo.ru/one_stat.php?id=7920